hello~ 答应大家要多更新文章的我突然出现啦！最近在赛美老师理财训练营学习，学习接近尾声，自己要做个梳理，正好也跟大家分享一些学习心得。

可是……为什么会起这样一个标题呢？并不是我危言耸听，也不说什么中产阶级滑落这样复杂的概念，就举两个简单的例子，大家感受一下。

第一个例子：

作为一名全日制研究生，不仅学费全免，每个月还能拿到学校一千多元的助学金，在学校的食宿消费也非常低，一天生活成本不到三十块。如果出去当个家教或者实习，每个月还能有小几千的收入；如果各方面表现不错，在学校拿个奖学金什么的也不难；有部分头脑比较灵活的，组织个创业团队，还能拿到学校扶持基金。

第二个例子：

一个刚入社会的职场小白，房租几千，生活费几千，本来就不高的账面工资还要存部分进社保公积金，月光也就算了，还因为依赖信用卡和花呗，有了一些“提前消费”，好不容易熬到年底，不仅没有压岁钱了，自己也成了叔叔阿姨辈……

这两个例子，你觉得谁更“穷”？

再往后想一想，人到中年，要负责的就不是自己一个人，而是上有老下有小的家庭，开支也早就不是论千计数，而是论万计数了……真是细思极恐。

我不太想讲得非常具体直白，但从我自己的感受上来说，确实是年纪越大，越容易体会到生活的残忍，越容易感受到经济上的压力的。

或许，成熟的一个标志，就是不再把理财当成一个要学习的知识，而是当成一项必备的生存技能。

在这次学习之前，我接触过很多理财书和课程，也配置了保险、投资了基金，但现在的心情很不一样，已经不是“我要学点什么”，而是“我要做点什么”了。这次学习的重点，我放在了自己之前有哪些没想到位、做到位的地方。

所以，这篇文章也主要会分享两个部分：财务观念的升级，财务系统的搭建。

01

财务观念的升级

相信，稍微接触过理财知识，或者读过理财读物的人，都知道财富自由的概念，知道是要用被动收入覆盖支出。

但是这次课程让我知道，财富自由其实是分为三个阶段的，先要实现财富安全，然后是财富独立，然后实现财富自由。

① 财富安全

健康是隐形的财富。相信大家都有一种感觉，就是普通人“生不起病”，如果生病了，不仅赚不动钱，还要花一大笔，真的是方方面面不划算的事情。因此，我们要通过保险进行风险的转移。

这边有一个小提醒：如果还没买过保险的同学，可以早点动起来了，因为现在有不少二十多岁的年轻人已经是亚健康状态，会被限制投保甚至拒保。

② 财富独立

也就是资产-负债＞0，既然有这样一个公式，那免不了解释资产和负债的概念。

资产比较好理解，除了我们常说的房子、车子，还包括金融资产（保险、股票、基金、外汇）、保障资产（重疾险、寿险、理财险等等）、企业资产、社会保障资产（公积金账户、社保个人账户）等等。

负债是比较容易误解的，我以前一直以为负债就是你现在欠了多少钱，像我这种信用卡和花呗都提前还、没有车贷房贷、从不问身边人借钱的人，肯定是无债一身轻的啊！然而，负债其实包括未来生活成本、未来的规划、未实现的梦想等等。现在没买房子，以后总要买吧？那这笔钱也是要算进负债的。这么一合计，还真的是欠了一大笔…离财富独立好远的样子…

③ 财富自由

到这一步，才是人们通常所说的财富自由。这一阶段，人们不需要再通过售卖时间获得收入，拥有睡后收入，比如收房租、投资分红、企业分红、保险年金分红等等。而且这些被动收入能够覆盖每个月的所有的开支。

听起来很容易让人感到绝望，生活不止眼前的苟且，还有未来欠的钱？这得赚多少钱才能够？这就引出了第二条被升级的观念了：理财的目标，就是在需要的时候，刚好有一笔够用的钱。

也就是，在准备买房的时候，刚好有一笔首付款；在退休的时候，刚好有一笔养老金。抛开突然继承亿万家产的情况，普通人具体要怎么实现这样的目标呢？这就是引出了我们接下来的部分。

02

财务系统的搭建

先问大家两个问题：

第一，你清楚自己的收入情况吗？除了每个月工资，是否还有其他收入渠道？

第二，你清楚自己的支出情况吗？除了每个月的消费，还有未来可能的消费，也就是我们之前提到的那些负债。

如果这两个问题里，有任何一项不那么清楚，那么，你可能需要先进行一下资产负债盘点了。

要让自己在需要的时候，刚好有钱花，首先就要做到“收支有数”。这样，我们就能把不在用的钱用于投资，借助金融工具用于未来。比如每年都要交一笔一万元的保费，就可以把这笔钱存个一年期的固定理财，到时候连本带息取出来，不耽误任何事，还能多一笔利息。当然了，这只是一个辅助理解的小例子，实际操作的时候，要从全局来看，不然也不叫“系统”了。

我在进行自我盘点的时候，发现了一堆问题，大家可以看看有没有类似的情况~

①工资外收入不稳定，也不记账，稀里糊涂；

②被动收入占比太少，大部分还是劳动收入；

③支出明细不清楚，还是因为不记账；

④资产不够雄厚，无房无车；

⑤对未来的事情想的太少，总觉得自己还有点积蓄，跟未来的支出相比简直是杯水车薪

然后我痛下决心，决定：开始记账！

可能有人会觉得好失望，还以为是什么了不起的惊天大秘密，结果就是记账…但说真的，我以前也陆陆续续换过好几个APP记过账，还因为不会记账专门学了一番，结果也没坚持下去。说白了，难住我的不是what，也不是how，而是why。也就是，不是因为不知道用什么APP记账，也不是不知道怎么记账，而是没想清楚为什么要记账。因为没有感受到记账的意义，所以没有动力坚持下去，好像日子也照样能过嘛。

但记账这件事，是要持之以恒才能看到效果的，只记几天根本没用，但长期记下去，会对自己的资产状况、收支状况都更清晰，在做消费预算的时候也更有依据，所以，是搭建好财务系统的必要步骤。

说到这里，其实财务系统的地基已经很明显了，就是做好自我盘点，并坚持记账，做到收支有数。

所以，我们要做的就是按照上面这张表格，列出自己的收支清单，做好老生常谈的开源节流。课程涉及的诸多细节就不赘述了，列一些tips给大家：

① 从节流的角度，可以根据自己消费情况做好预算控制

② 基金，尤其是指数基金，是比较适合普通人的投资

③ 合理负债其实是在赚钱，比如全款买房Vs贷款买房

④ 健康保险黄金公式：大额信用卡+社保+重疾+医疗险+(防癌险)

对了，关于基金投资，我也有一些自己的小心得。操作方法可以参考我之前的这篇文章：无需计算的「懒人基金投资法」。关于心态修炼嘛，改天有机会也和大家分享一下。

最后，放一句赛美老师在课程中说的一句话：

与大家共勉~